如何判斷花唄，借唄、白條、信用卡提現(xiàn)和預(yù)借款的真實(shí)利息？如何合理使用花唄、借唄、白條、信用卡提現(xiàn)和預(yù)借款？
如何判斷貸款產(chǎn)品的真實(shí)利息？今天我們來(lái)談?wù)剘
現(xiàn)在市場(chǎng)上的貸款產(chǎn)品，收費(fèi)名稱也層出不窮，不僅按利率以每月收取管理費(fèi)的形式收取利息。
很多人誤以為兩者只是名字上的不同，一些貸款產(chǎn)品費(fèi)率低，但貸款成本很高。
因此，我們不僅要看費(fèi)率，還要注意收費(fèi)方式。
管理費(fèi)/費(fèi)率:每月還款時(shí)，月管理費(fèi)的形式是每期還款應(yīng)以最初的貸款金額為基礎(chǔ)，從第一期到最后一期的費(fèi)用相同。
月利率：采用等額本息在計(jì)算月利率時(shí)，利息會(huì)隨著還款本金的減少而減少，從而降低整體利息。
兩者之間的轉(zhuǎn)變：
實(shí)際年利率=a*n*24/(n 1)=分期付款費(fèi)率*24/(n 1)
(*這個(gè)符號(hào)代表乘號(hào)，a代表月費(fèi)率或管理費(fèi)，n代表借了幾個(gè)月)。
所以，千萬(wàn)不要看到月費(fèi)率比較低，想當(dāng)然地認(rèn)為這樣省錢。
接下來(lái)，立哥以大家經(jīng)常能接觸到的白條、花白、借白為例，探索其真實(shí)利息，看是餡餅還是陷阱~
借據(jù)是用月費(fèi)率計(jì)息的。「費(fèi)率」這兩個(gè)字出現(xiàn)的時(shí)候，意思是你每個(gè)月要還的錢是固定的，每個(gè)月要還的手續(xù)費(fèi)不變，不管你借多少個(gè)月。
計(jì)算實(shí)際利率時(shí)，可按上述公式計(jì)算：
年利率=a*n*24/(n 1)。
京東白條月費(fèi)率為0.5%，按上述公式轉(zhuǎn)化為利率。
實(shí)際年利率為3個(gè)月：
0.5%*3*24/(3 1)=9%；
實(shí)際年利率為12個(gè)月：
0.5%*12*24/(12 1)=11.07%；
實(shí)際年利率為24個(gè)月：
0.5%*24*24/(24 1)=11.52%。
可見，用「費(fèi)率」在計(jì)算利息時(shí)，實(shí)際借款成本與借款期限有很大關(guān)系。你借錢的時(shí)間越長(zhǎng)，實(shí)際利率就越高。
2、花唄
花白的計(jì)息方法與白條相同。京東白條的月費(fèi)率為0.5%，三期為0.5%*3=1.5%，以此類推。
這種情況適用于第二個(gè)公式：
年利率=分期付款費(fèi)率*24/(n 1)
借3個(gè)月，實(shí)際年利率為15%
借6個(gè)月，實(shí)際年利率為15.4%
借一年，實(shí)際年利率為16.2%
結(jié)論是白條分期會(huì)比花唄分期便宜。
3、借唄/網(wǎng)商貸
借白和網(wǎng)商貸都是支付寶除了不同的人群定位，兩者的產(chǎn)品都是一樣的。兩者的還款方式不同于借據(jù)和鮮花。采用等額本金的方式。
它每月要還的錢是固定的，但利息是逐月減少的，本金是逐月增加的。
在這種還款方式下，您直接使用它給出的日利率*365可以計(jì)算實(shí)際年利率。上圖日利率為萬(wàn)分之五，即實(shí)際年利率為0.05%*365=18.25%，是不是很高？
根據(jù)自己的實(shí)際情況，每個(gè)人的日利率不同，最終結(jié)果也不同。
4.信用卡提現(xiàn)和現(xiàn)金分期付款
信用卡提現(xiàn)后，銀行將按萬(wàn)分之五的日利率收取利息，即實(shí)際年利率為0.05%*365=18.25%，還需收取手續(xù)費(fèi)，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為單筆取現(xiàn)金額的1%，單筆最低10元；
信用卡現(xiàn)金分期付款后，持卡人只需支付分期付款費(fèi)用，月利率與信用卡分期付款購(gòu)物業(yè)務(wù)相似，現(xiàn)金分期付款只收取分期付款費(fèi)用，不收取利息。
以建設(shè)銀行為例，12期現(xiàn)金分期利率為0.75%*12*24/(12 1)=16.61%；
