去年12月27日，新能源汽車專屬保險(以下簡稱新能源汽車保險)正式上線，上海保險交易所新能源汽車保險交易平臺也正式上線，首批上市12家財產保險公司的新能源汽車專屬保險產品，車主可通過各大平臺在線投保。
如今，新能源汽車保險迎來了上線一周年。今年年中，新能源汽車保險市場迅速增長，行業預計未來幾年新能源汽車保險市場將保持快速增長。
新能源汽車保險的出現恰逢其時。一方面，它消除了消費者對汽車使用的擔憂，另一方面，它也給汽車保險市場帶來了新的機遇。主要保險公司甚至汽車公司都積極參與其中。但從目前的情況來看，車主喊貴，保險公司喊損失，新能源汽車保險定價困難的詛咒仍有待打破。
1 維修貴，數據少，用戶喊貴
11月，新能源車主王曉丹剛剛訂購了一輛沃爾沃xc40純電動汽車最近正在辦理各種手續，包括汽車保險。她告訴《中國汽車日報》，保費每年近7000元。與家人開的油車相比，保費價格相當高，這讓她感到非常痛苦。
為此，她還專門在網上查詢了為什么新能源車保費太高了。互聯網上的答案是：汽車技術相對較新，所以事故率相對較高，這讓王曉丹非常困惑。在她看來，假設車主的駕駛技術不均衡，事故率應與品牌和車型有關，與新能源或燃料汽車無關。不能因為新能源汽車品牌事故頻繁，殺死所有新能源汽車。
去年6月，另一位新能源車主欒菲菲買了一輛比亞迪宋PLUS EV，今年7月8日續保時，還發現保費漲了1000多元到4638.98元。她直言不諱地說，新能源汽車的保費確實比較高，同價位的燃油汽車保費只有2000多元，可以說是貴了近一倍。
但在她看來，新能源汽車確實不像燃料汽車那么真實，無論今年是什么車型，保費普遍上漲，加上她去年發生了一次事故，所以總的來說，保費價格仍然在可接受的范圍內。保險太重要了，為了節省數千美元的保費而不投保，事故賠償并不少見，收益大于損失。欒菲菲說。
新能源汽車保險的推出有利于國家和人民，但目前消費者最批評的是價格，不僅首次保險價格昂貴，續保價格也在上漲。在這方面，上海陽昌保險公估總經理龐博一方面，新能源汽車的配置一般高于傳感器、電池等傳統燃料汽車的價值，特別是25萬元以上的車型。一旦其高端部件損壞，往往難以維護和更換，這無疑會增加保費。
另一方面，作為一種新事物，新能源汽車通常會受到車主的特別珍惜。不僅保險責任更加全面，一些車主甚至購買了300萬元的保險金額。相比之下，它們必須高于傳統燃料汽車。此外，受零部件供應不足的影響，新能源汽車的保費也高于燃料汽車。
熊貓保險技術聯合創始人彭趙它指出，汽車保險遵循大數規則，即在一定的數據基數上獲得定價規則。經過百年的發展，燃料汽車技術成熟穩定，新能源智能汽車作為新星，仍處于快速迭代期，難以在短時間內形成穩定的數據積累。此外，近年來，受防疫政策等因素的影響，由于生活秩序異常，汽車保險數據不真實，其參考價值大大降低，保險公司只能從高定價來覆蓋風險。
2 市場爆炸式增長，但保險公司面臨虧損
雖然消費者抱怨，但隨著新能源汽車銷量的爆炸性增長，新能源汽車保險市場的規模仍在迅速增長。
公開數據顯示，除2020年承保車輛數量增速放緩外，近年來我國新能源汽車保費增速超過40%。2021年，我國新能源汽車保費達到350億元，同比增長56%。安信證券根據最近的研究報告，2022年新能源汽車保險保費預計將達到708億元，同比增長102%。
從更長的時間維度到2030年，東吳證券預計新能源汽車保險保費將達到5309億元，約占汽車保險總保費的34.9%；安信證券預計新能源汽車保險保費將達到5131億元，約占當年汽車保險總保費的36%。
正因為如此，不僅大型保險公司積極布局新能源汽車保險市場，中小型保險公司也逐漸改變觀望態度，開始面對困難，加強發展。主要的汽車公司瞄準了這個迷人的蛋糕，包括蔚來、比亞迪、理想、寶馬等車企成立了保險經紀公司、收購或者入股保險經紀公司等方式，想切一塊新能源汽車保險蛋糕。
然而，不可忽視的現狀是，傳統燃油汽車的保險利潤明顯優于新能源汽車。大多數公司在新能源汽車保險方面仍處于虧損狀態。新能源汽車出險率高，維修成本高賠付率高、數據不足的矛盾很常見。保險企業負責人甚至直言不諱地表示，新能源汽車保險業務必須首先布局，但目前的重點是考慮如何減少損失。
根據中國銀保信數據，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車出險率高于非新能源汽車9.3%，行業承保虧損壓力較大。中國太保在2022年中期業績會議上，泰寶財產保險透露，今年上半年，雖然新能源汽車保費增長迅速，但泰寶財產保險承保的新能源汽車仍在虧損。
龐博分析了這一點。首先，新能源汽車保險賠償率（ 85%)在行業計算開始時高于燃油車的75%。其次，保險公司在新能源汽車市場缺乏起點。一方面，新能源汽車零部件價值高、維修技術含量高、維修人員短缺，與燃油汽車鈑金油漆等售后業務不同，保險企業在該領域缺乏議價權；另一方面，在電動智能汽車時代，保險企業不掌握汽車數據，損壞往往需要根據汽車企業的判斷，當被動，實際上增加了保險公司的賠償。
3 不斷修改，新能源汽車保險必須越來越好
當然，新能源汽車保險作為一種誕生僅一年的新型保險，在不斷探索中取得了相當大的成功。新能源汽車技術研究院院長張翔認為新能源汽車保險顯著提升了消費者的汽車體驗，為我國新能源汽車產業的健康發展提供了極大的輔助。
誠然，很多消費者對推出新能源汽車保險表示滿意。車主韓龍生認為，大多數新能源汽車保險收費不高，但個別高風險車型的保費相對較高。他認為，現在汽車保險保費普遍發生了變化。過去，續保只要不出險，就會便宜，多年不出險更便宜。但現在規則已經改變，三年內的事故記錄，三年內的事故保費將上升，更多的事故。保險公司現在有了更強的自主定價權，會根據自己的風險控制體系進行定價。保費與車型、年限、是否為續保客戶等諸多因素掛鉤不能一概而論，新能源保費貴。如果保險公司多次賠付，保費肯定會高。
張翔認為，經常引起關注的新能源汽車自燃、火災爆炸、失控等事故，雖然概率小，但也在一定程度上提高了保費。未來，隨著新能源汽車保險滲透率隨著保險企業定價數據的不斷積累，動力電池技術逐漸成熟，平均售價保持下降趨勢，降低新能源汽車維修成本，預計新能源汽車保險賠付率將進一步提高。
龐博還認為，新能源汽車保險擴大了消費者關注的電力安全和火災事故熱點問題的保險責任；將駕駛、停車、充電車輛相關場景納入保險范圍，明確回應以往有爭議的問題。保險范圍的擴大顯然有利于保護消費者的汽車權益，是我國汽車保險業的積極進步，引領我國汽車行業走向電氣化、智能化、共享化的汽車保險模式。
在采訪中，專家普遍認為，現階段新能源汽車保險最值得關注的不是價格，而是它是否有效地發揮了保護消費者的作用。從這個角度來看，新能源汽車保險已經實現了。新能源汽車保險作為一件新事物，還需要保險公司和汽車公司、維修企業等產業鏈上下游溝通磨合，最終實現風險與保費的相對平衡。隨著市場的不斷變化，我們相信未來新能源汽車保險將不可避免地得到糾正。
文：郝文麗 編輯：齊萌 布局：趙方婷
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